Сколько стоит застраховать дом или дачу? Какую программу выбрать?

Россияне по-разному защищают свою загородную недвижимость и имущество: одни скидываются всем поселком и нанимают охрану, другие устанавливают замки покрепче или сигнализацию, третьи же просто уповают на авось. По статистике наличием страховки на «домик в деревне» может похвастаться лишь каждый третий домовладелец. Сколько же стоит застраховать дом или дачу? Какую программу выбрать, чтобы рассчитывать на получение достойной компенсации? К каким подвохам со стороны страховщиков нужно быть готовым?

Пассивная позиция в вопросе страхования загородной недвижимости— не лучший выход, может выйти себе дороже. Обнаружив пепелище на месте некогда славного домика или застав разграбленной дачу, поневоле задашься целью заполучить на ближайший год страховку на свой, пусть и небольшой, домишко. Тем более что дефицита страховых программ на рынке не наблюдается.

Агент практически любой крупной страховой компании (СК) или брокер может предложить выписать экспресс-полис на вашу дачу. Плюсы такого продукта очевидны: заявление заполнять не требуется, как и предоставлять на дом какие-то документы, об осмотре принимаемой на страхование собственности также речи не идет. Правда, СК обычно просят предоставить фотографии дома. При этом у клиента есть возможность оплатить страховку в рассрочку, а некоторые компании практикуют выплату страхового возмещения без предоставления справок из милиции, от пожарных или из Гидрометцентра (если сумма ущерба не превышает 30 тыс. руб.).

Но и минусов у «экспрессов» немало. Вы оплатите страховой взнос, а страховая защита по полису начнет действовать дней этак через пять-семь, до этого дом еще не будет являться застрахованным (в классических программах страховая защита начинает действовать с момента оплаты клиентом страховой премии). Получается, что если в ближайшую неделю после покупки полиса дом пострадает от пожара/залива или действий воров и вандалов, то страховую выплату его владелец не получит. По словам страховщиков, таким образом они предотвращают мошенничества со стороны излишне предприимчивых клиентов: у последних есть соблазн приобрести такой полис уже постфактум (после страхового события) и тут же следом предъявить страховщику документы на выплату.

Но это мелочи в сравнении с нередко упускаемым клиентами требованием, прописанном в договоре, — о предоставлении при наступлении страхового случая документов, подтверждающих их право собственности на недвижимость. В идеале у вас должно быть свидетельство о регистрации права собственности на дом, иначе не исключены проблемы с получением выплаты. Правда, свидетельство о собственности у вас спросят, лишь когда наступит страховой случай, а вот при оформлении полиса агент может даже не поинтересоваться, в порядке ли у вас документы. В случае с классическими программами вы бы не смогли приобрести страховку без их предъявления.

Впрочем, отсутствие документов о праве собственности на дом не преграда для получения страховой выплаты, утверждают в СК. Нередки случаи, когда свидетельства нет (дом новый, и оно только оформляется), тогда его может заменить проектная документация, согласованная в местных службах, в случае с дачным кооперативом — свидетельство о праве собственности на землю и садовая книжка. С учетом того, что у нас 80% домов не зарегистрированы в органах Ростехнадзора достаточно предъявить документ о праве собственности на землю. Главное, чтобы эта земля не была сельскохозяйственного назначения или не предназначалась для огородничества. Проблемы с получением выплаты возможны в случае, если дом перестраивался, а свидетельство на него переоформлено не было. Здесь также придется позаботиться об оформлении на дом нового документа. При отсутствии свидетельства могут пригодиться документы, чеки, подтверждающие стоимость строительства.

Даже недостроенный коттедж — не повод отказываться от страховой защиты. Наличие фундамента, стен и крыши уже дает повод обратиться к услугам страховщиков. Полис по недострою будет дороже стандартного всего на 0,1%, а ведение ремонтных работ на объекте удорожает полис еще на 0,2%. При этом если договор заключается в ноябре, то оплачивать надбавку за ремонтные работы, которые начнутся ближе к лету, совсем не нужно. К моменту возобновления строительства надо будет известить страховщика о данном событии, оформить дополнительное соглашение к договору страхования и доплатить за страхование на период ремонтных работ.

«Экспресс» против «классики»

Вариант экспресс-страхования предлагается для недорогих типовых садовых домиков стоимостью 100–600 тыс. руб., верхняя планка — 1–5 млн руб., размер страхового взноса относительно невелик (1–4 тыс. руб. в год). Весь дом (конструктив, отделка, оборудование, движимое имущество) будет застрахован по полному пакету рисков (пожар, взрыв газа, стихийные бедствия, залив, противоправные действия третьих лиц). Общая страховая сумма при этом лимитирована: например, на несущие стены при определении размера выплат может приходиться не более 34% от нее, на крышу — не более 8%, на движимое имущество — не более 10% и т. д. При выигрыше в скорости оформления полиса по экспресс-программам страхователь проигрывает в цене и лишается возможности выбора. Например, застраховать один и тот же дом с баней по экспресс-программе, как правило, выйдет дороже, чем при комплексном классическом страховании (на 15–20%). Другое дело, что относительно недорогое имущество (у каждой компании свой ценовой предел) зачастую может приниматься на страхование исключительно по экспресс-программам. Клиент не может хоть как-то варьировать экспресс-предложение и отказаться, допустим, страховать весь дом со всем его содержимым по заранее заданным лимитам, а выписать полис только на инженерное оборудование и отделку, что обошлось бы гораздо дешевле, а также получить скидку за наличие уменьшающих страховой риск факторов (наличие охраны, сигнализации).

Классические программы страхования загородного жилья как раз предполагают учет индивидуальных особенностей дома, а также пожеланий клиента по набору страховых рисков и объектов страхования. С учетом этих нюансов можно не только не переплачивать за страхование, но и подобрать оптимальную страховую защиту. Данный вариант предполагает выезд агента, осмотр и оценку принимаемой на страхование собственности. Страхование с осмотром (агент выезжает на место, оценивает стоимость дома, наличие тех или иных рисков) будет дороже на 5–20% (чем дороже дом, тем процент ниже), чем без него. Можно страховать дом и имущество без выезда агента, но собственная оценка строения может оказаться как завышенной (тогда переплатите за страхование, поскольку цена полиса напрямую зависит от стоимости дома, а больше его реальной стоимости вам не заплатят), так и заниженной (выплаченной суммы может не хватить на покрытие ущерба). Допустим, вы страховали дом на 1 млн руб., а при страховом случае в СК его оценят в меньшую сумму, исходя из которой и произведут выплату. В этом случае придется предъявлять страховщику доказательства своей правоты: это может быть отчет об оценке дома по восстановительной стоимости независимого оценщика либо документация организации, его построившей.

В идеале домовладельцам желательно приобретать такой полис, где им гарантируется выплата восстановительной стоимости, тогда без осмотра и оценки дома, а порой и без составления описи имущества не обойтись. Домовладельцам не помешает заранее позаботиться о том, чтобы ущерб можно было доказать документально. А потому совсем нелишне будет предоставить страховщику опись, сфотографировать или записать на видео дом с его содержимым.

Снижаем издержки

Экономить на стоимости страхования можно по-разному. Один из распространенных вариантов — исключить полную страховую защиту дома. К примеру, в кирпичном коттедже застраховать только отделку, отказавшись от страхования конструктива (самой коробки: фундамента, стен и крыши). Экономия выйдет отличная: страховка кирпичного дома на 1 млн руб. по полному пакету рисков будет стоить 4,5 тыс. руб., если же страховать только отделку и оборудование, стоимость которых составляет 300 тыс., полис будет стоить всего 2,4 тыс. руб. Страховать или нет конструктив каменного строения — решать в конечном счете клиенту. Агент лишь припугнет, что и самолет может на дом упасть, и баллон взорваться — хотя, конечно, вероятность невелика.

С набором страховых рисков тоже возможны варианты, другой вопрос — стоит ли того экономия. Стоимость полного пакета будет ненамного выше страхования по одному риску, самому вероятному (например, пожару), — сэкономите всего 10–15%.

Можно экономить и не в ущерб полноценной страховой защите. К примеру, если выбрать страхование с франшизой (непокрываемой страховщиком части ущерба), поскольку бегать по инстанциям по поводу получения незначительной выплаты страхователю особого смысла нет. А так 1% франшизы при страховании дома ценой 1 млн руб. позволит получить скидку 5% при страховании. По обычной программе застраховать такой деревянный дом можно по тарифу 0,6%, стоимость полиса составит 6 тыс. руб. в год. Если же предусмотреть в полисе еще и франшизу 1%, то за него можно будет заплатить уже 5,7 тыс. руб. Естественно, придется смириться, что в случае ущерба на сумму меньше 10 тыс. руб. СК ничего вам не заплатит. Нелишне будет обратить внимание и на сезонные скидки страховщиков (обычно это 5%). Еще даются бонусы за наличие других полисов в компании (ДМС, автокаско и т. д.) — в этом случае скидка может достигать 20%.

Практически в два раза позволяет снизить стоимость страхования забота хозяина о снижении риска возникновения страхового случая. Наличие одной только пожарной, охранной сигнализации с выводом ее на пульт круглосуточного дежурного даст 15–20% уменьшения стоимости полиса. На 30–50% меньше заплатит за полис владелец дома, оборудованного пожарной, охранной сигнализацией, при этом в доме коммуникации должны быть выполнены сертифицированными специалистами, а материалы безупречны (с точки зрения надежности). Кстати, материал дома также влияет на стоимость страхования, деревянные строения застраховать будет на 20–25% дороже, чем кирпичные или панельные. Только железные двери, решетки на окнах и надежные замки дадут 5% скидки при страховании.

Есть и факторы, повышающие страховой риск и, естественно, стоимость страхования. За камины (печи, бани, сауны) прибавка к цене полиса составит от 10%, а отсутствие жильцов в доме более месяца обеспечит 30?процентное удорожание.

Месторасположение дома тоже имеет значение. Раньше за соседство дома с воинской частью при страховании его в СК хозяину приходилось доплачивать — слишком частыми были случаи набегов солдат-срочников на дачные домики, сейчас этот фактор не является угрожающим и на стоимость страхования не влияет. Тогда как пожарная подстанция по-соседству с вашей собственностью дает повод к снижению суммы взносов.

Важно также помнить, что страховаться оптом дешевле. Многие СК стремятся страховать имущество своих клиентов комплексно: не каждый объект в отдельности, а все имущество целиком (дом и стоящие на участке объекты — гараж, беседки, хозпостройки). Можно выбирать минимальную тарифную ставку по одному из объектов, принимаемых на страхование. Наименьшая ставка будет у самого дорогого строения — у дома. И тогда в дополнение к нему теплицу, баню, сараи, гаражи можно будет страховать не по ставке 1%, учитывая их небольшую стоимость, а по 0,4–0,5% (как у дома).

Интересно, что стоимость страхования домов у нас уже сейчас мало отличается от той цены, которую выставляют страховщики тем же американцам. Владельцы домов в США, где стоимость недвижимости близка к среднему общенациональному показателю — $210 тыс., могут выложить $500–1000 в год за полис. У нас такой же по стоимости кирпичный дом (4,9 млн руб.) можно застраховать за ту же сумму. На 25–30% дороже будет стоить полис на деревянную дачу с камином и сауной. Однако эти цифры могут быть со временем скорректированы в лучшую для российского клиента сторону: чем большее число владельцев будет страховать свои дома, тем более выгодные условия страхования смогут предложить страховщики. Конечно, речь не идет о каких-то полуразвалившихся домишках или времянках, их страховать смысла нет. Другое дело, если вы отстроили дом, вложили в него много сил и средств, тогда нужно позаботиться о его защите, и не только с использованием охраны или сигнализации, но и с помощью страховки, которая позволит при случае компенсировать потери владельцу.

Источник информации: Ирина Гахова, корреспондент «D`»